התמודדות עם חובות כספיים בהליך הוצל"פ

המדריך להתמודדות עם חובות כספיים

חובות כספיים – משיכת יתר בבנק, הלוואות ומשכנתא, הוצאות גדולות מהכנסות… מגיע השלב שבו החוב גדול מכדי להתמודד איתו באמצעים השגרתיים העומדים לרשות האזרח, והגיע הזמן לחשוב על פתרון קיצוני יותר. בכתבה זו נסקור את הדרכים להתמודד עם חובות, מול הבנק ומול ההוצאה לפועל. לפניכם המדריך לחייב – איך מתמודדים?

חובות כספיים לבנק

מתאריך הראשון ליולי 2007 נכנסה לתוקף הוראת המפקח על הבנקים האוסרת על חריגה ממסגרת האשראי. מאז, כאשר חשבון העובר ושב חורג ממסגרת האשראי המוקצה לו, הבנק מחוייב לנקוט פעולות כדי לסגור את החריגה ממסגרת האשראי.

ראשית, הבנק יתקשר לחייב, ולאחר מכן ישלח מכתב התראה. אלו פעולות ראשונות הננקטות ללא סיוע משפטי, לאחר מכתב התראה מהבנק, השלב הבא יהיה מכתב מעורך דין, בגינו יחוייב בעל החשבון בהוצאות משפטיות.

לקבלת סיוע משפטי מיידי בתחום הוצאה לפועל, לחץ כאן: יעוץ משפטי

לכן, אם ניתן, המלצה ראשונה היא לגשת לבנק מייד עם קבלת מכתב ההתראה הראשון, ולהשתדל להגיע להסדר תשלומים אפשרי וקביל על בעל החשבון ועל הבנק.

אם לאחר קבלת מכתב ההתראה הראשון לא ננקטו צעדים לסגירת החוב, החוב מתחיל לצבור עלויות נוספות פרט לריבית על החוב עצמו, כגון אגרות, תשלומים, הוצאות משפטיות, וכדומה. זהו שלב קריטי בהתנהלות החוב.

התערבות ההוצאה לפועל בגביית החובות

אם החייב לא הגיע להסדר עם הבנק  בתוך זמן סביר, פונה עורך הדין המטפל עבור הבנק בחוב אל ההוצאה לפועל ופותח תיק לחייב.

בשלב הראשון, יקבל החייב אזהרה – כלומר הודעה בכתב, בדואר, בנוגע לפתיחת תיק כנגדו בהוצאה לפועל. על החייב להגיב למכתב זה בתוך 20 ימים.

אם החייב מגיב בתוך פרק הזמן הזה, מאשר כי הפרטים שנרשמו במכתב האזהרה הם אכן פרטיו, ומאשר כי הוא אכן החייב, ואף מנסה להגיע להסדר תשלומים בשלב זה, ייחסכו מן החייב הוצאות רבות נוספות, בגין שכר טירחת עורך דין המעורב בתיק, אגרות ושילומים למיניהם.

חקירת יכולת

חקירת יכולת הינה תהליך בדיקת המצב הכלכלי של החייב על ידי ההוצאה לפועל, יכולותיו הכלכליות, הכנסותיו, הוצאותיו. השאלה העיקרית הנשאלת במהלך חקירת יכולת הינה, מה יהיה תשלום חודשי אפשרי עבור החייב, להתחיל לשלם כדי להסדיר חובותיו? בסוף חקירת היכולת, המטרה תהיה להגיע להסדר תשלומים חודשי לפירעון החובות.

בקצרה נאמר, כי אם יש כנגד החייב מספר תיקים בהוצאה לפועל, שלב חקירת היכולת עשוי להפוך מסורבל. לכן מומלץ לפעול למען איחוד התיקים בהוצאה לפועל. איחוד תיקים הוא הליך פשוט יחסית מול ההוצאה לפועל, והוא מפורט בהרחבה במאמר המוקדש לנושא.

סנקציות שניתן להפעיל על חייב

ראש ההוצאה לפועל רשאי להפעיל סנקציות על בעלי תיק בהוצאה לפועל בשם הזוכה או הזוכים – כלומר, בעלי החוב. למשל, ניתן לעקל את שכרו של החייב, ולא רק את שכרו – ניתן לעקל כל נכס אשר החייב מחזיק בו, ובכך לאסור עליו לסחור בנכס זה עד להסדר החוב, כאשר בהמשך תתכן גם מכירת דירה מכונס נכסים.

העיקול הנפוץ ביותר הינו עיקול מיטלטלין, שבו ניתן לעקל נכסים שאינם נכסי מקרקעין, השייכים לחייב. כדאי לדעת, כי יש מיטלטלין שאסור לעקל – מצרכי מזון, מיטות, כלי אוכל, בגדים, תשמישי קדושה, וכן כלי עבודה המשמשים לפרנסה.

כמו כן במקרים מסויימים ניתן להוציא כנגדו צו איסור יציאה מן הארץ. כדאי לציין, כי ראשי ההוצאה לפועל ממעטים להשתמש באיסור זה בשל הפגיעה בחירותו של החייב, ולכן על הזוכים או על בעלי העניין להגביל את החייב ביציאה מן הארץ להמציא מסמכים מתאימים ולהמציא נימוקים מבוארים באשר לסיכון ביציאת החייב את הארץ.

ולסיכום, המלצות לחייב

מרגע שהתקבלה ההודעה הראשונה מהבנק על חוב שחורג מהמסגרת, ההמלצה היא לפעול בהקדם כדי ליישב את החוב. גשו לבנק ונסו להגיע להסדר חובות. אם אתם יודעים מראש כי סדרי הגודל של החוב יקשו עליכם להסדיר אותו, היוועצו עם עורך דין הוצאה לפועל בעל ניסיון בתחום הסדרי חובות.

דאגו לתעד בכתב כל הסכמה עם הבנק, כל צעד או חוזה מול כל גוף במהלך הדרך. אם התיק בהוצאה לפועל נפתח עקב חוב שאינו דרך הבנק – ודאו כי ברור לכם שהחוב צודק ופרטיו נכונים ואם לא – היוועצו בעורך דין בטרם תעשו כל צעד בקשר לתיק.

לקבלת סיוע בהתמודדות עם חובות כספיים, לחץ כאן: יעוץ משפטי

הוצאה לפועל – ניהול חובות ונכסי בני זוג בהליך הוצל"פ

במהלך החיים הזוגיים צוברים בני הזוג נכסים רבים בדרך כלל, ופעמים רבות גם חובות. מה עושים במקרים בהם אחד מבני הזוג נתון להליך הוצאה לפועל או פשיטת רגל?

חייב מוגבל באמצעים בהליך הוצאה לפועל

חייבים אשר לא מסוגלים לפרוע את חובם לפי הסדר התשלומים שסוכם עבורם או כאלה החייבים למספר נושים ואין באפשרותם לעמוד בהתחייבותם, יכולים להיות מוכרים כחייבים מוגבלים באמצעים. מתי מוכרז חייב כמוגבל באמצעים? אלו הגבלות חלות עליו? כל הפרטים במאמר שלפניכם.

גביית חובות מחייבים שברחו לחו"ל – אכיפה והסכמי הסגרה

אדם החייב לכם כסף ברח לחו"ל יחד עם ההבטחה לפרוע את חובו. מה ניתן לעשות במקרים אלה? הכנסו וקבלו מידע בנושא גביית חובות מחייבים בחו"ל

סקירה בנושא חובות אבודים והחזרים ממס הכנסה

חייבים לך כסף? לא מצליח לגבות את החוב? מאמר זה מסביר מהם חובות אבודים ואילו החזרים ממס הכנסה מקבלים בגינם.